RedaktionNach einer Erbschaft müssen Sie nicht sofort über die langfristige Anlage entscheiden. Für das erste Jahr bieten Tagesgeld und Festgeld eine einfache Zwischenlösung: Beim Tagesgeld bleibt das Geld verfügbar, beim Festgeld gilt der vereinbarte Zinssatz für eine feste Laufzeit. Beide sind Bankeinlagen und fallen grundsätzlich unter die gesetzliche Einlagensicherung.
Richten Sie sich danach, wann Sie das Geld voraussichtlich brauchen: Halten Sie Geld für mögliche Ausgaben und Verpflichtungen verfügbar. Legen Sie nur den Betrag fest an, den Sie bis zu einem vereinbarten Termin sicher nicht brauchen. So bleibt Zeit, den Nachlass zu ordnen und einen langfristigen Plan zu machen.
Tagesgeld oder Festgeld?
Tagesgeld passt, wenn Sie noch nicht wissen, ob oder wann Sie einen Teil der Erbschaft benötigen. Sie können das Guthaben grundsätzlich jederzeit ohne Kündigungsfrist abrufen. Der Zinssatz ist variabel: Die Bank kann ihn ändern. Prüfen Sie deshalb regelmäßig, ob das Angebot noch zu Ihren Erwartungen passt.
Festgeld eignet sich für einen Betrag, den Sie während der vereinbarten Laufzeit nicht brauchen. Die Bank legt den Zinssatz für diesen Zeitraum fest. Dafür ist das Geld meist bis zum Laufzeitende gebunden; eine vorzeitige Auszahlung ist in der Regel nicht möglich. Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrem Bedarf passt, und berücksichtigen Sie den angebotenen Zins als einen von mehreren Faktoren.
Ein Beispiel: Erwarten Sie noch Kosten für die Nachlassabwicklung oder möchten Sie eine größere Anschaffung offenhalten, ist Tagesgeld für diesen Anteil flexibler. Wenn Sie einen anderen Teil bis zu einem bestimmten Termin sicher nicht brauchen, können Sie dafür Festgeld mit passender Laufzeit prüfen. Verteilen Sie das Geld auf mehrere Fälligkeitstermine, wird es nach und nach wieder verfügbar, statt dass die gesamte Summe gleichzeitig gebunden ist.
Was die Einlagensicherung abdeckt
Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Einlagen grundsätzlich bis zu den jeweils geltenden Grenzen pro Person und Bank. Die Grenze gilt für alle Konten bei derselben Bank zusammen, nicht für jedes Konto einzeln. Tagesgeld, Festgeld und gutgeschriebene Zinsen zählen daher gemeinsam. Wer bereits Geld bei einer Bank hat, sollte es bei der Berechnung mit einbeziehen.
Bei einer Erbschaft kann für einen begrenzten Zeitraum eine höhere Deckung infrage kommen. Das Einlagensicherungsgesetz sieht für bestimmte außergewöhnliche Zahlungseingänge nach besonderen Lebensereignissen, darunter ein Todesfall, einen zeitlich begrenzten zusätzlichen Schutz vor. Er gilt grundsätzlich bis zu sechs Monate nach Gutschrift. Ob eine konkrete Erbschaft die Voraussetzungen erfüllt, hängt vom Einzelfall ab. Klären Sie das mit der Bank oder der zuständigen Sicherungseinrichtung und halten Sie Nachweise über Herkunft und Gutschrift bereit.
Prüfen Sie bei Bankeinlagen, ob die geltenden Sicherungsgrenzen für Ihre Gesamteinlagen ausreichen. Sie können Guthaben auch auf mehrere Banken verteilen. Dabei zählt die Grenze jeweils pro Person und Bank. Freiwillige zusätzliche Sicherungssysteme mancher Banken sind außerdem nicht mit dem gesetzlichen Schutz gleichzusetzen: Laut Bundesbank besteht bei ihnen kein einklagbarer Anspruch auf Entschädigung.
Andere Anlagen und ihre Risiken
Geldmarkt-ETFs und Geldmarktfonds investieren in kurz laufende Wertpapiere, für die Zinsen gezahlt werden. Ihre Kurse schwanken in der Regel weniger als die länger laufender Anleihefonds. Sie sind trotzdem Wertpapieranlagen und keine Bankeinlagen. Die gesetzliche Einlagensicherung gilt daher nicht. Die Fondsgesellschaft und die Depotbank verwahren das Fondsvermögen getrennt von ihrem eigenen Vermögen. Diese Trennung schützt aber nicht vor Kursschwankungen.
Deutsche Staatsanleihen sind ebenfalls Wertpapiere und keine Einlagen auf einem Tages- oder Festgeldkonto. Bei einem Verkauf vor Fälligkeit beeinflusst der Marktpreis, wie viel Sie zurückerhalten. Wenn Sie das Geld nur für ein Jahr anlegen wollen, prüfen Sie genau, bevor Sie ein Wertpapier als Ersatz für ein Bankkonto nutzen.
Aktien und Aktienfonds passen ebenfalls nicht gut zu Geld, das kurzfristig gebraucht werden könnte. Ihre Kurse können auch über mehrere Jahre fallen oder sich kaum verändern. Sie können in einer langfristigen Vermögensplanung eine Rolle spielen, erfüllen aber einen anderen Zweck als eine sichere Zwischenlösung.
So teilen Sie die Erbschaft im ersten Jahr auf
Klären Sie zuerst, wie viel Geld nach den noch anstehenden Ausgaben tatsächlich verfügbar ist. Dazu können Kosten der Nachlassabwicklung, offene Verbindlichkeiten oder eigene Vorhaben gehören. Geld, das dafür möglicherweise gebraucht wird, sollten Sie nicht längerfristig festlegen.
Für eine allgemeine Notfallreserve empfiehlt die Verbraucherzentrale mindestens zwei bis drei monatliche Nettoeinkommen auf einem Tagesgeldkonto. Das ist eine allgemeine Orientierung und keine besondere Regel für Erbschaften. Wenn Sie bereits ausreichend Rücklagen haben, müssen Sie diesen Betrag nicht automatisch zusätzlich aus der Erbschaft zurücklegen.
Teilen Sie den Rest danach auf, wann Sie das Geld voraussichtlich brauchen: Halten Sie ihn auf Tagesgeld flexibel verfügbar oder legen Sie ihn bis zu einem passenden Termin als Festgeld an. Prüfen Sie nach einigen Monaten erneut, ob sich Ihre Ausgaben oder Pläne geändert haben und ob der Tagesgeldzins noch stimmt. Einlagen bieten Schutz vor Kursschwankungen, doch bei Zinsen unter der Inflation kann ihre Kaufkraft trotz stabilem Kontostand sinken.
Angebote sorgfältig prüfen
Ein hoher Zins allein belegt nicht, dass ein Angebot sicher ist. Prüfen Sie, welche Bank Vertragspartner ist, welchem gesetzlichen Einlagensicherungssystem sie angehört und ob der Zinssatz variabel oder für eine bestimmte Zeit festgeschrieben ist. Achten Sie auch darauf, ob ein Vermittler oder ein Treuhandkonto beteiligt ist und wie das Geld dort verwahrt wird.
Vergleichsportale können Angebote vermitteln und Provisionen erhalten. Prüfen Sie deshalb die Bedingungen direkt bei der Bank. Besondere Vorsicht gilt bei Angeboten mit ungewöhnlich hohen Zinsen. Auch Zeitdruck oder eine geforderte Vorabzahlung sind Warnzeichen. Betrüger ahmen Webseiten seriöser Anbieter nach und lassen Geld auf Konten überweisen, die nicht zur vermeintlichen Anlage gehören. Überweisen Sie erst, wenn Sie den tatsächlichen Vertragspartner und das Empfängerkonto überprüft haben.
Steuer und Nachlass klären
Gehen Sie nicht davon aus, dass jede Erbschaft steuerpflichtig ist. Umgekehrt sollten Sie auch nicht automatisch annehmen, dass der gesamte Betrag sofort frei verfügbar ist. Für steuerpflichtige Erbschaften gilt grundsätzlich eine Anzeigefrist von drei Monaten ab dem Zeitpunkt, an dem Sie davon erfahren. Es gibt Ausnahmen, etwa bestimmte Fälle, in denen ein deutsches Gericht oder ein Notar eine Verfügung von Todes wegen eröffnet hat. Ob eine Anzeige nötig ist und ob Steuern anfallen, hängt von den Umständen des Einzelfalls ab. Bei offenen Fragen hilft das zuständige Finanzamt oder eine steuerliche Beratung.
Halten Sie Geld für mögliche Steuern oder andere Nachlasskosten verfügbar, bis Sie wissen, wie hoch sie sind. Das ist auch der Grund, den ersten Anlageplan als vorläufig zu behandeln und erst dann längerfristig zu investieren, wenn die absehbaren Verpflichtungen klarer sind.
