redaktionDie Investition in Kredite ist Kerngeschäft der Banken. Allerdings geben sie die dafür eingenommenen Zinsen nur in geringem Umfang an die Sparer, deren Geld sie einsetzen, weiter. Funktioniert das Kreditgeschäft auch außerhalb des Bankensystems, können Investoren dadurch ein größeres Stück vom Kuchen abbekommen? Die Antwortet lautet ja. Und der Anbieter Iban zeigt, dass das auch mit begrenztem Risiko geht.
Probleme mit P2P-Krediten und Nachrangdarlehen
Die Idee online vermittelter Privatkredite ist nicht neu. Plattformen organisieren sogenannte P2P (peer to peer) Darlehen. Da sich hier Privatleute und Unternehmen mit Geld versorgen, die im klassischen Bankensystem aufgrund mangelnder Bonität nicht bedient werden, müssen hohe Zinsen gezahlt werden. Das Ausfallrisiko ist aber auch entsprechend hoch. Anleger können dem zwar durch Verteilung kleinerer Beträge auf viele Kreditnehmer begegnen, dennoch wird aus dem Traum von hohen Zinsen möglicherweise ein herber Verlust. Gleiches gilt für Projektfinanzierungen wie Neubauvorhaben, Modernisierungen oder erneuerbare Energien. Hier wird zwar mit dem Begriff Nachrangdarlehen als Sicherheit geworben, aber das Wort sagt schon, dass die Absicherung auf tönernen Füßen steht. Gläubiger eines Nachrangdarlehens werden nämlich im Insolvenzfall erst befriedigt, wenn alle anderen ihr Geld bekommen haben – falls dann noch etwas da ist.
Iban Wallet organisiert Bankkredite
Iban ist selbst keine Bank, sondern vermittelt das Geld seiner Kunden an Kooperationspartner mit Bankenlizenz. Eingesammelt wird das Geld über vier Kontenmodelle, die für den Sparer alle kostenlos sind und über die Webseite oder per App auf einem Smartgerät verwaltet werden. Das Iban Konto ohne feste Laufzeit steht nach Registrierung bereits ab einer Einzahlung von 1,- Euro zur Verfügung. Das Guthaben wird taggenau mit prognostizierten 2,5 % verzinst und kann jederzeit ganz oder teilweise abgehoben werden, wie beim Tagesgeld, aber mit vielfach höherer Zinsprognose. Für einen längeren Anlagehorizont – analog Festgeld – gibt es die Produkte Iban One (ein Jahr, Zinserwartung 3 %) und Iban Market (drei Jahre, Zinserwartung 4 %). Beide sind ab einer Einzahlung von 1.000 Euro verfügbar. Für Summen ab 50.000 Euro ist Iban Dynamic mit fünf Jahren Laufzeit und einem kalkulierten Zins von 6 % im Angebot. Auch die mehrjährig festgelegten Gelder sind bei überraschendem Kapitalbedarf gegen Gebühr vorzeitig verfügbar.
So funktioniert die Absicherung
Wer Iban zunächst einmal ausprobieren möchte, bevor er große Summen einzahlt, ist mit dem Iban Konto gut bedient. In der App kann man jeden Tag sehen, wie die Einzahlung schon ein wenig gewachsen ist. Eine Auszahlungsanforderung per Mausklick oder Fingertipp beweist, dass auch der Rückfluss des Kapitals problemlos funktioniert. Der erste Schritt zur Sicherung der Iban anvertrauten Gelder greift bereits mit der Einzahlung. Sie fließt auf ein reguläres Bankkonto bei einem Unternehmen, das der staatlichen Aufsicht unterliegt. Die eigentliche Kreditvergabe erfolgt über Banken, die zur Bonitätsprüfung gesetzlich und im eigenen Interesse verpflichtet sind. Zudem ist mit Iban vereinbart, dass jeder Kredit durch Vermögenswerte abgesichert sein muss. Kommt ein Kreditnehmer in Verzug, können die Sicherungen von der Bank verwertet werden. Nach neunzig Tagen greift zudem eine Rückkaufgarantie der Bank zum vollen Wert. Und sollten alle Stricke reißen, gibt es immer noch den Safeguard Trust, den Iban monatlich mit Rückstellungen dotiert.
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